【产经商讯】安徽禾下金融信息服务有限公司副董事长王柔刚 探索消费金融新领域

2017-05-24 10:48:22   作者:文/汪博宇 摄/姜朝洋    来源:

面对不断变化的市场环境和竞争对手,我们最大的优势就在于对市场和风险足够敏感。一开始外界或者同行看我们总说看不懂,当他们看懂了,我们...


“面对不断变化的市场环境和竞争对手,我们最大的优势就在于对市场和风险足够敏感。一开始外界或者同行看我们总说看不懂,当他们看懂了,我们已经转换了战场。”
 
 
从传统银行业到P2P平台,再到深耕消费金融,禾下金融副董事长王柔刚在互联网经济的浪潮中不断寻找着自己的人生坐标。2014年,凭借多年的行业经验和对金融市场的分析判断,他义无反顾地投身到消费金融领域,与合伙人一起创办了安徽禾下金融信息服务有限公司。

 “面对不断变化的市场环境和竞争对手,我们最大的优势就在于对市场和风险足够敏感。一开始外界或者同行看我们总说看不懂,当他们看懂了,我们已经转换了战场。”从汽车金融产品“喵购车”到母婴消费产品“依分期”,再到殡葬领域“福分期”,禾下金融不断开拓创新,围绕汽车、医疗、养老和家庭消费四大版块,成为消费金融和小微金融领域的专业服务商。
 
创新养老金融业务 


据《中国消费金融创新报告》数据显示,我国当前消费金融市场规模估计接近6万亿元,如果按照20%的增速预测,我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。

“公司在成立之初就锁定了消费金融市场,因为这个市场足够大。”在前期的市场调研中,王柔刚发现无论是日常汽车消费还是医疗、养老开支,这些消费都属于刚需、中频消费,与此相关的金融产品具有金额小、还款意愿强、风险小、可复制等特点。

基于此,禾下金融确立了消费与小微金融产品的专业服务商和大型金融机构零售类产品的外包商的定位,围绕汽车、医疗、养老和家庭消费四大版块为市场主体提供高性价比的金融服务方案。

王柔刚表示,之所以这么定位,一方面是看好中国的消费金融市场,另一方面是为了避免跟银行发生正面竞争,另辟蹊径选择那些银行想做却做不好或暂未涉足的领域。

“做金融服务应该顺势而变,为客户和市场而变,不仅要跟上变化趋势,更要引领趋势。”

在中国的老龄化不断加速的大背景下,禾下金融瞄准了殡葬业。据相关机构数据显示,2016年中国殡葬业市场规模超过700亿元,其中墓地服务市场规模为412.82 亿元,占比高达57.84%,预计2017年殡葬业市场总规模将达1000亿元,殡葬业的“钱景”不言而喻。

如此庞大的市场让许多殡葬企业趋之若鹜,然而王柔刚用了半年时间,行程2万公里,对全国的陵园、殡葬市场进行深入细致的调查后发现,虽然墓地经营如火如荼,但与此相关金融产品却少之又少,原因也显而易见,一方面受困于传统消费习惯,另一方面很多金融机构不屑于这样“不吉利”的业务。

“以前银行、证券、信托这样的传统金融机构倾于为大企业投放贷款,在卖方市场它们提供的服务是有选择性的。”在王柔刚看来,“普惠”金融不是一句口号,作为消费金融服务商就是要给老百姓提供优质、高效、接地气的差别化服务。

于是,禾下金融迅速以“安享福园、惠泽子孙”的理念打造了“福分期”产品,为消费者提供与殡葬相关支出的信用分期付款业务。

“福分期”产品推出后取得了良好的社会反响,仅4个月时间公司已和安徽省内8家陵园建立合作,同时在北京、上海、武汉、山东等地同步推进,目前营业额300万/月。“我们从不指望天上掉下个大西瓜,虽然消费金融产品利润低,但风险可控,只要辛勤播种就能收获果实,稳步前进。”  

禾下金融相信这个新兴市场前途无量,“2017年我们预计和100个陵园展开合作,目标销售额1亿元。”
   
不说大话看效果


2015年,禾下金融资产管理规模3亿元;2016年近7亿元,王柔刚预计2017年将达到13亿-15亿元。目前,禾下金融已经布局全国16地市,拥有17个分支机构。

“我们从来不标榜自己产品做得如何好,而是让客户和合作伙伴看行动、看结果、看效果。”禾下金融最早与工行合作新车按揭分期,此后随着国家对二手车市场的放开,王柔刚敏锐地意识到二手车贷款将大有可为,于是禾下金融走上了独自开发二手车金融产品的道路。

经过一年的探索,2016年禾下金融二手车金融产品销售额5000万元,积累了近700个客户,产品不良率仅为千分之五。看到禾下金融将二手车业务做得风生水起,2017年年初,工商银行放开了二手车金融业务,禾下金融也顺理成章地成为安徽省工商银行审批的三家二手车业务合作单位之一。

在开发车贷业务的过程中,王柔刚逐渐意识到汽车市场仍有不少痛点。“对于很多人而言,买新车的痛点在于很多时候交了钱却提不到车,所以我们打通了汽车上下游产业链,上游从厂家集采车辆,把差价让利于消费者;下游为消费者提供更优惠的汽车保险和金融产品。”从最初代理银行的车贷产品到创造自己的品牌——“喵购车”,禾下金融在汽车金融领域的发展方向日渐清晰。

此外,禾下金融上海公司瞄准高速发展的母婴市场,创立了“依分期”母婴消费金融品牌,针对情绪变化频繁的孕产人群,根据场景方需求,每家单独定制不同产品,最大程度提升客户体验感。其自主研发“大数据+风控+算法”系统,精准把握风险的同时也极大地提高了放款效率。

互联网消费金融产品不断涌现,释放了消费潜力、促进了产业升级,但同时监管机制不完善、从业者风险意识淡薄、平台信息不透明也成为制约行业发展的主要因素。“民间金融机构最大的问题就是大量非专业人士从业,缺乏风险意识,给行业造成了巨大风险。以前没有监管,大家一哄而上,因为门槛低成本也低。当下随着监管力度加大,将会淘汰一批不合法规的金融机构,行业逐步迈入健康发展的轨道。”王柔刚认为,一个良性、可持续性的风险防控业态,才是消费金融成功持续运营的根本。

2017年2月,郭树清出任中国银监会主席,10天连发7文,再次掀起了对银行业和互联网金融业的整治风暴。面对监管层的重拳出击,禾下金融不仅没有退缩,反而表现出欢迎的态度,而这种底气来自于对公司员工的自信,“公司管理层均有银行及企业高管任职经历,具有很强的专业技能及风险把控能力。”

“君子爱财,取之有道,做金融要有所为有所不为。金融行业别想着能一夜暴富,而是要时时刻刻想着怎么把客户服务做好,怎么认认真真地把风险控制住,做金融服务领域的耕耘者,做讲诚信、有底线的公司。”


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